「零遺產」才是最佳理財?

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9 個 月前
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英國查理斯三世終於登基,但加冕儀式和70年前英女皇伊利沙伯二世相比明顯「縮水」,既反映帝國衰落和莫財,或也許是因英國國民反對帝制延續的比例不斷上升(見由《經濟學人》進行的民調,圖),登基愈浪費或愈浮誇,只會讓國民愈不滿。

說實在的,新英皇查理斯只是靠血緣承接帝位,現已超過七十歲,一生以來沒多少貢獻可言,就算是一般家庭的所謂富二代,要七十多歲才承繼家族的財富和當上真正工作崗位,也絕對是悲哀,亦令人聯想到一般家族應如何處理財產和繼承的問題,或許理財書籍《零遺產》(Die with Zero)一書有相當參考意義。

《零遺產》的作者兼對沖基金經理Bill Perkins認為,「人死後,金錢毫無價值」,故要在臨終前花光自己的財富,提出要執行「零遺產計劃」,在有限的人生中為自己帶來更多珍貴的體驗。 

所謂「零遺產計劃」,Bill Perkins表示是在給予家人,及慈善機構足夠金錢的前提下,其後專注於為自己創造更多珍貴難忘的人生體驗,因為相比起辛辛苦苦地儲一筆錢作年老時的醫藥費,苟延殘喘,倒不如把這筆錢投放在年輕的自己身上,盡情享受人生的樂趣,否則待垂垂老矣甚至已經難以活動時,便為時已晚。

他又認為,子女年輕時便給予財產,而「零遺產計劃」中,分配財產予子女是其中重要一環,包括具體金額,以及要在何時給予他們。財產的繼承時間是一大學問,試想像如果80多歲時才給予子女財產,他們當時或已長大,自己也有累積一定財富,或者人生最艱難的時刻早已過去,若然這時才給予財產,意義及作用就會大大減少。

根據書中引述美國聯儲局的調查發現,任何收入族群大多會選擇在繼承人60歲時,傳承財產。然而,隨年齡增長,人們將金錢轉化為快樂的能力會減弱,心理學中稱之作「金錢效用」,而實際上一個人從禮物中獲得最多快樂的年紀,大約是30歲左右。因此,Bill Perkins覺得太遲給予財產無法構成足夠大的影響,而太早則是浪費金錢,最佳時間是子女介乎25歲至35歲之間。

Bill Perkins表示,希望自己能在有生之年內將生活體驗最大化,並在離世前花光財產,對於傳統的中國人而言,又可會認同並去執行「零遺產計劃」?

金錢一 - 2023年5月8日